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“三個辦法一個指引”的內容解析

整理:李小濤   來源:租賃行業協會   瀏覽:   發布時間:2010-05-28

四、《個人貸款管理暫行辦法》解析

1、《個貸辦法》的主要內容

《個貸辦法》共分八章四十七條,包括總則、受理與調查、風險評價與審批、協議與發放、支付管理、貸后管理、法律責任和附則等,主要從貸款業務流程規范的角度提出監管要求,是對現行個人貸款類監管法規的系統性完善,以促進商業銀行提高個人金融服務 質量,同時,審慎控制相關金融風險。其要點集中在以下幾個方面:一是強化貸款的全流程管理,推動商業銀行傳統貸款管理模式的轉型,提升商業銀行個貸資產管理的精細化水平;二是倡導貸款支付管理理念,強化貸款用途管理,提升商業銀行風險防范與控制能力,同時,防范借款人資金被挪用;三是強調合同的有效管理,強化貸款風險要點的控制,營造良好的信用環境;四是強調加強貸后管理,提升信貸管理質量;五是明確貸款人的法律責任,強化貸款責任的針對性,構建健康的信 貸文化。

2、《個貸辦法》對個人貸款用途的要求

《個貸辦法》明確規定,個人貸款用途應符合法律、法規規定和國家有關政策,貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時,應當有明確合法的貸款用途。同時,貸款人應就借款人的借款用途進行盡職調查,有效防范個人貸款業務風險。

3、《個貸辦法》對個人貸款面談面簽制度的規定

《個貸辦法》要求執行貸款面談面簽制度。一方面,貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度,對通過電子銀行渠道發放的低風險個人質押貸款的情形,貸款人可以不進行貸款面談,但至少應當采取有效措施確定借款人的真實身份。同時,除電子銀行渠道辦理的貸 款,貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。

強調面談面簽,主要是為了核實個人貸款的真實性,防止出現個人被不法分子冒名套取銀行貸款,或借款人的信貸資金被他人冒領挪用,以切實保護借款人的合法權益。

4、《個貸辦法》在支付管理方面的要求

這是《個貸辦法》的核心內容。《個貸辦法》明確規定,除特殊情形外,個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,即由貸款人根據借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。并要求貸款人應在 貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件,在支付后做好有關細節的認定記錄。

《個貸辦法》關于采用貸款人受托支付的例外情形,主要包括:一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣;二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式。上述個人貸款,經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外,考 慮個體經營貸款與個人消費貸款在實踐中存在一些差別,個體經營戶在商品生產和交易過程中,通常事先不確定交易對象且現買現付。對此,《個貸辦法》作出以下特別規定:一是明確貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的,可以采用借款人自主支付方式;二是規定個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過50萬元人民幣的,可以按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。這樣規定,可以滿足農村經濟和個體商戶的實際發展需要。

5、《個貸辦法》的出臺,是否會影響個人貸款的申請與使用?

《個貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監管要求,沒有抬高個人獲得貸款的門檻,不會影響個人貸款的申請。同時,《個貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念,已是目前廣大銀行業金融機構的通行做法,符合我國的實際情況,是現行做法的制度化,因此, 不會影響到借款人的資金使用。此外,《個貸辦法》針對一些特殊情況,已就貸款人受托支付作了一些例外規定,小額個人貸款和個體經營貸款的申請和使用也不會受到影響。

需要強調的是,《個貸辦法》不僅不會給金融消費者增添麻煩,相反,其中的一些規定還有利于金融消費者權益的保護,如“貸款人對未獲批準的個人貸款申請,應告知借款人”、“借款合同采用格式條款的,應當維護借款人的合法權益,并予以公示”等條款,都體現了保護金融消費者利益的理念。總之,通過對個人貸款業務的規范管理,可以進一步鞏固我國銀行業金融機構個人貸款經營管理的良好基礎,為個人貸款業務長 遠可持續發展提供制度保障。

6、《流貸辦法》、《個貸辦法》是否適用于非銀行金融機構

《流貸辦法》規范的貸款人主體,是指中華人民共和國境內經中國銀監會批準設立的銀行業金融機構。

對《個貸辦法》,消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構要參照執行。這主要基于以下兩方面的考慮:一是消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構提供的個人貸款業務,其產品特征和業務運作模式和銀行業金融機構的個人貸款業務類似;二是消費 金融公司等非銀行金融機構在組織、技術、管理上存在客觀困難,難以全面執行《個貸辦法》中的部分規定要求。

7、貸款新規實施貸款支付管理是否會影響銀行業金融機構和借款人的成本

貸款新規在起草過程中,多方征求意見,反復論證和討論修改,充分考慮了境內外做法和各方意見。特別是在設計支付方式、確定支付標準等有關規定時,在綜合考慮借款人特點、承受能力等因素基礎上,由部分銀行業金融機構進行了實際業務測算。結果表明,貸 款新規的貸款支付管理規定能夠保證借款人的正常用款需求,也能夠保障貸款資金的及時有效支付,還能夠降低借款人的利息支出,節約借款人的財務成本。對銀行業金融機構來說,可能從單筆業務上看會增加某些環節的操作成本,但實際上由于貸款挪用風險的減少,整體貸款質量會得到提高,銀行業金融機構的整體效益也將得到提高。


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